Общероссийские опросы регулярно выявляют в финансовом поведении россиян действия с повышенным риском негативных последствий для материального благополучия. Например, в кредитных практиках широко участвуют социально уязвимые группы населения с низкой платежеспособностью. Распространенность подобных финансовых практик весьма негативно влияет как на отдельные домохозяйства, так и на общество в целом. Государство, в отличие от других экономических агентов, не только заинтересовано в грамотном финансовом поведении населения, но и способно воздействовать на него и финансовую систему в целом.
Большинство из аспектов регулирования финансового поведения россиян изменяют финансовую среду (в нормативно-процессуальном плане), в которой действует человек. Они либо ограничивают недобросовестные действия финансовых организаций, либо пытаются максимально упростить и оптимизировать выбор потребителя. Однако в России данные «вмешательства» реализуются несколько иным способом, нежели поведенческое «подталкивание» в зарубежных странах. Можно заметить, что в России человек воспринимает среду пассивно – законодатель (т. е. государство) изменило «правила игры», а ему лишь нужно быть информированным об этих новшествах, а не совершать активный выбор. Даже специалисты Центра стратегических разработок только упоминают об использовании подходов поведенческого регулирования, причем безотносительно к населению, тогда как основное внимание уделяется устранению «избыточности» законодательных актов и снижению правовых барьеров для функционирования бизнеса.
Лишь в отношении некоторых аспектов регулирование финансового поведения в России предполагает активный выбор человека. Например, в сфере финансовой грамотности и финансового просвещения, которые требуют прямого включения граждан в проводимые мероприятия. Другой пример – пенсионная система: предлагаемые государством пенсионные схемы и инструменты всегда связаны с личным волеизъявлением граждан в решении вопроса пенсионного обеспечения.
Не вызывает сомнений, что для действенного регулирования финансового поведения россиян недостаточно только решить вопрос о средствах для работы на финансовом рынке, т. е. обеспечить устойчивый рост доходов и материального благосостояния населения в целом. Необходимо также повысить лояльность и уровень доверия населения к финансовым организациям, улучшить доступность и понятность самих финансовых продуктов, снизить возможные риски в ходе взаимодействия населения и финансовых организаций.
Результаты проведенного исследования показывают, что российское правительство, осуществляя политику по регулированию финансового поведения граждан, воздействует на обозначенные аспекты путем выстраивания «среды» (нормативно-процессуальных рамок финансовой системы), допуская перекос в сторону «пассивности» человека. При этом можно говорить, что оно действует методом «проб и ошибок», без основательной проработки концептуальных основ. Принимаемые решения зачастую не адекватны материальным, когнитивным и поведенческим возможностям населения, а иногда являются запоздалыми. Следовательно, устранение выявленного дисбаланса между изменением нормативно-процессуальных аспектов финансовой среды и человека (его знаний и установок) должно учитываться лицами, принимающими решения, для повышения эффективности регулирования финансового поведения россиян. На наш взгляд, органам власти следует постепенно изменить вектор регулирования с создания «идеальной» финансовой среды на формирование думающего и активного финансово грамотного гражданина. Тогда само население своим поведением будет формировать спрос на законные и конкурентоспособные финансовые продукты и услуги, а недобросовестные финансовые организации и мошеннические схемы будут устраняться в ходе «естественного экономического отбора».
Подробнее с результатами исследования можно ознакомиться в статье.